Самая выгодная ипотека. Где ее взять?

Тысячи вопросов возникают у человека, собирающегося купить квартиру в кредит. Как купить квартиру без ипотеки вроде бы всем понятно. А что такое ипотека и как ее взять? В каком банке самая выгодная ипотека? Сколько придется платить ежемесячно? Какие нужны документы, чтобы получить ее в банке? Разобраться на рынке ипотечного кредитования непросто.

Квартира в ипотеку

Ипотечная система кредитования

Ипотека зародилась в Древней Греции, ее история началась тысячи лет назад. Прошли века, а без нее многие и сейчас не мыслят покупку недвижимости. Ипотека стала популярным способом, помогающим взять имущество, на которое сложно накопить. Ипотека — это кредит под залог покупки, которая служит гарантом обеспечения исполнения обязательств заемщика. Когда залогодатель не может расплатиться по обязательствам, имущество под обременением ипотекой займодатель вправе продать, чтобы выручить одалживаемые средства.

Ипотека выдается на большой срок. Ставка по займу, как правило, ниже, чем по другим кредитам, потому что банк несет небольшие риски, а объект под обременением имеет весьма удовлетворительную ликвидность. Чтобы получить средства на ипотеку, нужно предъявить финансовому учреждению документы, свидетельствующие о способности платить ежемесячно, застраховать квартиру.

Какая ипотека самая выгодная?

Выгодная ставка далеко не самая важная деталь, характеризующая ипотеку положительно. Вернее, эта часть важная, но ставка — это не тот критерий, по которому можно судить об условиях займа. Минимальный процент привлекает клиентов, не удосуживающихся разобраться в кредитных программах более тщательно.

Существует обширный ряд параметров, позволяющих реалистично судить о схеме, которую предлагает банк, помогая купить им квартиру в ипотеку. Номенклатура критериев, которая помогает определить, что именно эта ипотека самая выгодная, содержит в себе до 60 условий, выдвигаемых учреждением к заемщикам для исполнения обязательств. Какие требования связаны с ипотекой? Это: срок погашения долга, процент, первый взнос, комиссии, штрафы. Многие «поборы» имеют разовый характер: рассмотрение заявления, аренда ячейки. Другие сопровождают ипотеку в течение всего срока договора, например, обслуживание счета, его можно сразу прибавить к процентам по займу.

Зачастую от заемщика ускользает важнейший показатель — способ расчета за квартиру, взятую в ипотеку. Он бывает аннуитетным (нужно платить одинаковыми долями весь срок погашения долга) или дифференцированный способ (платить каждый раз нужно меньше, чем в предыдущий). Метод расчета – считается важной деталью ипотеки, которая позволяет сформировать правильное представление об ипотеке.

Дифференцированный способ

Величина всего долга за ипотеку, какой бы она не была, делится на весь срок равными частями, которые выплачиваются каждый месяц + проценты, начисляющиеся на остаток долга. Какие недостатки у метода очевидно. Сперва выплачивается огромный процент, а за саму квартиру вносится минимум денег. Мало находится заемщиков, способных справиться с платежами в начале погашения долга. Однако со временем, проценты становятся минимальными, величина выплат снижается, они становятся не обременительными.

Аннуитетный метод

Данный способ расчета за ипотеку самый распространенный. Заемщик выплачивает ежемесячно одну сумму, без изменений. У схемы больше минусов, чем в предыдущей системе, если прогнозировать варианты развития будущих событий. Формула расчета аннуитета такова, что итоговая величина выплат по процентам получается значительно выше, чем при дифференцированной системе расчетов. Важный недостаток методики погашения долга – 2/3 выплат по процентам при аннуитете распределяются финансистами в первых платежах за ипотеку, а основной долг заемщик оплачивает в конце. В итоге получается, что человек годами оплачивает накрутки банка и его риски, даже не начиная «закрывать» основной долг.

Какая система расчетов самая лучшая?

В случае потери платежеспособности, клиент, пользующийся дифференцированной схемой, может рассчитывать при продаже залогового обеспечения, на покупку скромного жилья. А тот, кто пользовался аннуитетной схемой, вряд ли сможет взять после торгов помещение. Неприятная для «дифференцированного» заемщика ситуация возникает также при попытке полностью погасить долг раньше срока, в первом случае он может рассчитывать на пересчет процентов, а во втором, при пересчете, выясняется, что платя банку годами он так и не начал платить деньги за квартиру.

Какой схемой воспользоваться при заключении договора ипотеки?

  • Если покупая квартиру, человек, стремится взять максимальную величину кредита в банке, какую он только в состоянии погасить ежемесячно, и он не будет закрывать кредит досрочно, тогда лучше выбрать схему аннуитетную. Однако если он решит взять дифференцированную ипотеку, величина выплат будет значительно меньше, потому что в отличие от первой схемы, вторая подразумевает, что первые платежи будут самые крупные, а последние – минимальными.
  • Во всех других случаях, если учитывать возможные риски и непредвиденные ситуации, выгоднее найти банк, позволяющий взять дифференцированную систему оплаты. К этому же варианту относятся и долгосрочные займы, рассчитанные на долгий порядок расчетов.

Какой банк практикует дифференцированный платеж? Ее применяют ОАО «Нордеа банк» и DeltaCredit.

Где самая выгодная ипотека?

Лидирующий кредитор в Москве по количеству займов и уровню ставок — Сбербанк. Рассмотрим ипотеку в учреждении.

Сбербанк предлагает заемщикам восемь программ кредитования:

  • Ипотека на покупку объекта из вторичного фонда.
  • На квартиру или иное жилье в строящейся новостройке.
  • На строительство частного дома.
  • Ипотека на землю, строительство дачи, приобретение иной загородной недвижимости.
  • На то, чтобы купить машиноместо или гараж.
  • Ипотека с материнским капиталом в качестве первоначального взноса.
  • Кредит для военнослужащих на строительство дома.
  • Рефинансирование жилищной ипотеки.

Все продукты, которые предлагает Сбербанк, позволяют купить квартиру или иную недвижимость с помощью ипотеки по ставке от 12% (в рублях). Срок расчета по ипотеке до 30 лет, кроме военной ипотеки. Военнослужащие могут взять ее максимум на 20 лет. Минимальная сумма ипотеки 45 тыс. руб. Размер первоначального взноса в Сбербанке равен 10-15%.

Сбербанк заявляет о преимуществах его ипотеки. Это:

  • Заманчивые проценты.
  • Льготные схемы расчета по ипотеке для молодоженов.
  • Отсутствие комиссий.
  • Льготные предложения для заемщиков ипотеки, получающих зарплату через Сбербанк.
  • Спецпредложения для сотрудников аккредитованных в банке предприятий.
  • Возможность по ипотеке привлечь созаемщиков.
  • Выдача пластиковой карты в Сбербанке для моментального получения средств.

Как купить квартиру в ипотеку в Сбербанке?

Для того чтобы приобрести недвижимость в Сбербанке нужно выполнить следующие условия:

  • Максимальная сумма ипотеки, которую может получить заемщик не должна превышать 85% от стоимости жилья или 85% от имущества являющегося объектом под обременением для обеспечения залога, оформленного в качестве гаранта исполнения обязательств.
  • Первоначальный взнос, который нужно платить за квартиру в ипотеке под обременением, у компании Сбербанк равен 15%.
  • Чтобы купить недвижимость с помощью ипотеки в Сбербанке понадобиться оставить в банке залог, как гарант исполнения обязательств. На этапе оформления залога необходимо выполнить требования:

- Гарантом исполнения обязательств считается в Сбербанке приобретаемая или иная жилая недвижимость, которая может быть под обременением.

- Пока оформляется объект обеспечения исполнения обязательств, необходимо предоставить другой залог, не находящийся под обременением. Это может быть поручительство физлица или другое имущество.

- Если предмет обеспечения исполнения обязательств частный дом, тогда нужно получить как гарант обеспечения исполнения обязательств и земельный участок, который находится под строением, находящимся под обременением.

- Чтобы взять заем на недвижимость, какая бы она не была, придется застраховать предмет обеспечения исполнения обязательств от гибели/утраты, повреждений на все время расчетов с ипотекой, для возмещения убытков в пользу кредитора.

  • Какая ставка будет по ипотеке? Этот вопрос находится в прямой зависимости от величины первоначального взноса. Чем меньше предварительный платеж, тем больше придется платить процент по ипотеке. Ставка также зависит от срока расчета по ипотеке, чем дольше период расчетов, тем больше приходиться платить процент.

Условия по ипотеке должен выбирать клиент, ориентируясь на свои финансовые возможности, предмет обеспечения залога, его стоимость. Однако минимальная ставка (в рублевых займах) по ипотеке в банке 12%, максимальная 13%.

Без чего нельзя получить в банке кредит?

  • Без достижения возраста 21 года.
  • Без стажа меньше шести месяцев.
  • Без общего стажа 1 год.
  • Без приличного дохода или ликвидного предмета обеспечения сделки. Если для того чтобы получить заем нужны созаемщики, они должны иметь зарплату удовлетворяющую условиям кредита. Супруга всегда считается созаемщиком, несмотря на ее доход.

В зависимости от каждой конкретной ситуации требования, которые выдвигает банк, могут меняться.

Как купить квартиру по ипотеке? Какие документы нужны в Москве?

Чтобы купить жилье в новостройке или вторичном фонде, в каком бы банке вы ни брали заем, необходимо предоставить в банк документы, без которых получить деньги не получится. Рассмотрев бумаги, банк либо одобрит заем или не удовлетворяет просьбу. Документы делятся на два типа:

  1. Документы по предмету обеспечения исполнения обязательств, то есть залогу.
  2. Документы, подтверждающие, что клиент в состоянии платить первоначальный взнос.

Требуемые документы могут меняться, без ограничений. Так, для пользования ипотекой по программе «Молодая семья» потребуется предоставить:

  • Свидетельство о регистрации брака.
  • Документы, подтверждающие факт рождения ребенка.

Если для того чтобы воспользоваться ипотекой семья готова использовать материнский капитал, к перечню бумаг добавятся:

  • Сертификат на маткапитал.
  • Справка из ПФР о сумме на счете заемщика.

Как купить квартиру в ипотеку в Москве?

Воспользоваться ипотекой стремятся почти все покупатели жилья, так как без дополнительных средств купить недвижимость весьма непросто. Как купить квартиру в ипотеку в новостройке или вторичном фонде? Как разобраться где ее лучше взять? Какой выбрать банк? Где выгодная программа кредитования, и какая она? В каком учреждении минимальная ставка?

Вместе с растущим спросом у заемщиков, увеличиваются и предложения финансистов, предлагающих получить кредит по выгодным ставкам. Как правило, любой банк требует документы:

  • Справку НДФЛ.
  • Паспорт.
  • Бумаги, подтверждающие наличие детей и семейный статус.
  • Копию трудовой или трудовое соглашение.
  • Свидетельство об ИНН.
  • Свидетельство из ПФР.

Кроме этого, банк может потребовать кучу справок, подтверждающих состояние здоровья, доход созаемщиков и других членов семьи.

Обычно покупатели выбирают жилье в новостройке или на вторичном рынке, копируют документы на объект, оставляют хозяину залог и идут в банк, чтобы получить там деньги. Можно сделать и по-другому. Второй способ заключается в том, чтобы сначала взять заем, а потом уже воспользоваться ипотекой. Если реализовать последний способ, то на то чтобы воспользоваться ипотекой и выбрать недвижимость в новостройке или вторичном фонде останется 2-4 месяца. Срок в течение которого можно получить деньги зависит от правил займодателя. Чтобы воспользоваться ипотекой нужно будет выбрать недвижимость, которая удовлетворит его требованиям. Какой лучше выбрать банк в Москве? Если сравнивать процент и величину первоначального взноса, лояльными учреждениями с низкими ставками и предварительными выплатами являются:

ВТБ24, МДМ банк, Абсолют, УралСиб и Сбербанк, Газпромбанк, Альфа банк и DeltaCredit.

В ряде вышеперечисленных организаций в Москве действуют специальные предложения и льготные программы. В каком учреждении лучше получать заем сказать сложно без знания конкретной ситуации. Какой выбрать банк решать вам. Молодоженам можно взять выгодно кредит в Сбербанке, DeltaCredit. Военнослужащие стремятся выбрать ВТБ24, где им придется меньше платить, из-за низкой ставки. С льготной гос. ипотекой в Москве работают Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ24, УралСиб.