Особенности страхования недвижимости в России

Последние десятилетия рынок страхования недвижимости в России неуклонно развивается. Все большее количество людей, приобретая имущество, желает застраховать его от всевозможных рисков, связанных с порчей или утратой собственности. Недвижимость – это самое дорогое, что есть у человека, поэтому он не хочет ее терять и старается сохранить, пытаясь гарантировать себе благополучное существование. В жизни у каждого могут произойти события, которые приведут к утрате или порче жилья, торговой площади. Такой результат бывает из-за стихийных бедствий, пожара, взрыва газа, террористического акта, аварии водопровода и т. п. Несмотря на неизбежный риск, с которым связана вся человеческая жизнь, существует возможность защитить имущество и себя от финансовых потерь, это тот шанс, который дает нам страхование недвижимости.

Принципы страхования

Принципы страхования в России

Страхование недвижимости в нашей стране зиждется на обоюдной договоренности сторон (страховщика и страхователя) о защите имущественных интересов владельца имущества, которые связаны с использованием собственности, владением ею и распоряжением. Соглашение, заключаемое хозяином жилья или коммерческой площади с компаниями, гарантирующими ему возмещение убытков, возникающих как следствие трагического случая, имеет важное экономическое назначение для владельца. Согласно законодательству России (ГК РФ) стороны заключают договор страхования недвижимости, для соблюдения имущественных интересов страхователя.

При наступлении случаев, указанных в соглашении, страховщик оплачивает владельцу имущества расходы на возмещение ущерба. В договоре могут упоминаться убытки, связанные с повреждением отопительных или канализационных систем; безответственными действиями строителей. К списку иногда добавляется ущерб, связанный с умышленными незаконными действиями посторонних лиц, например, в случае боя витрин. В особом порядке оговаривается возмещение вреда вследствие ядерного взрыва, военных маневров, народных волнений.

Кроме случаев выплат владельцу жилья на возмещение ущерба, возникшего в результате неконтролируемых бедствий, наличие полиса дает собственнику возможность покрыть траты связанные с расходами по спасению квартиры от воздействия на нее явлений, сопутствующих порче. По соглашению сторон хозяин объекта может требовать от страховщика покрытия расходов связанных с тушением пожара, спасением имущества любым другим способом, при необходимости складирования и транспортировки строительного мусора, его утилизации.

Принципы страхования недвижимости в России позволяют выбрать самый подходящий вариант из бесчисленного количества коммерческих предложений страховщиков. К примеру, можно застраховать только отделку помещения, антиквариат или кредитные обязательства перед финансовыми учреждениями, потерю права собственности на квартиру.

Виды страхования недвижимости

  • Страхование частного дома

Владелец собственности может, заключив соглашение, застраховать строение, ландшафт, отделку или дизайн от ущерба.

  • Страхование квартиры

В данном случае страхование жилья предусматривает возмещение ущерба при причинении вреда имуществу из-за стихийных бедствий, пожара, затопления, кражи.

  • Страхование при ипотеке

Многие компании предлагают программы страхования недвижимости при ипотеке. Договор защищает покупателя собственности от неспособности выполнить кредитные обязательства. Страховщик помогает клиенту исполнить финансовое соглашение при потере работы, трудоспособности, утрате или ограничении права на имущество, непредвиденных расходах.

  • Титульное страхование недвижимости

Данный вид услуги позволяет защитить интересы покупателя жилья в том случае, если сделка будет признана незаконной по причинам неизвестным на момент оформления и регистрации соглашения купли-продажи. Такое страхование квартиры желательно проводить во время приобретения имущества.

Принципы страхования в России регулируются Гражданским Кодексом РФ. Компании-страховщики со своей стороны, чтобы привлечь клиентов, разрабатывают индивидуальные программы защиты имущества, которые могут зависеть от финансовых возможностей, как страховщика, так и страхователя, типа строения, его расположения, степени износа, ряда других факторов.

Страхование коммерческой недвижимости или жилья – дает владельцу или арендатору гарантированную защиту своего кошелька в случае, если произойдут непредвиденные обстоятельства. Страхование собственности позволяет владельцу оставаться спокойным за собственное благосостояние. Принципы страхования в России позволяют каждому человеку выбрать оптимальный вариант защиты собственной недвижимости.

Принципы страхования при ипотеке

Отдельно хочется упомянуть о требованиях, которыми известно страхование жилья при ипотеке, они существенно отличаются от других видов страхования имущества, имея ряд особенностей. При оформлении кредита на приобретение квартиры, финансовые учреждения требуют от заемщиков не только страхования жилья, но и регистрации соглашения титульного страхования. Кроме того, покупатель обязательно должен застраховать свою жизнь.

Ипотека. Принципы оформления полиса

Каждый человек, приобретая недвижимость, рискует столкнуться с недобросовестностью продавца, мошенниками, наживающимися на незаконных сделках, юридическими ошибками, которые могут привести к потере собственности. Серьезно относятся к процессу покупки квартиры и юридической чистоте сделки финансовые учреждения, выдающие владельцу кредит на ее приобретение. Они обязательно требуют от заемщика, при ипотеке коммерческой или другой недвижимости, страхования рисков, возникающих при покупке и эксплуатации имущества. Банки хотят быть уверены в том, что с покупателем ничего не случится.

Страхование квартиры при ипотеке проводится обязательно. Особенности сделок по ипотеке в России изложены в отечественном законодательстве. Обязательное страхование при покупке жилья в кредит зафиксировано в федеральном акте «Об ипотеке» (залоге квартиры или другой недвижимости). Согласно закону РФ, заемщик обязан за свой счет застраховать имущество, учитывая полную его стоимость, от рисков, связанных с повреждением или утратой собственности. Если стоимость объекта выше, чем обеспеченная обязательствами ипотека, то необходимо обязательное страхование при ипотеке на сумму, которая не ниже займа». Таким образом, вопрос о том, обязательно ли страхование собственности при ипотеке, заключаемой в России или нет, сам собой отпадает.

Часто принципы страхования банков, по своему толкуют обязательное страхование коммерческой недвижимости или частных объектов, существенно расширяя требования к заемщику по сравнению с законодательными актами России. Они не ограничиваются при ипотеке защитой рисков связанных с порчей или утратой имущества. Финансовые учреждения требуют от покупателей коммерческой или иной собственности страхования жизни заемщика и его трудоспособности. Кроме того, в тех случаях, когда ипотека проводится на вторичном рынке жилого или нежилого фонда, принципы страхования банков продлеваются до оформления титульного соглашения. Вышеперечисленные правила стандартны для большинства финансовых учреждений России. Иногда принципы работы с займами могут дополняться другими стандартами, зависящими от программы, по которой реализуется ипотека, условий страховщика, пожеланий заемщика.

Обязательное страхование коммерческой собственности или жилого фонда, рекомендуется финансовым учреждением покупателю после принятия положительного решения о том, что ипотека может быть выдана заемщику. Банк предоставляет клиенту список страховщиков-партнеров, с которыми следует заключить соглашение. Ипотека страхуется договором, заключаемым между компанией-страховщиком и заемщиком (страхователем) в пользу банка.

Чаще всего стоимость полиса рассчитывается по стандартной схеме, при которой стоимость страхового договора начисляется на стоимость займа, выданного финансовым учреждением. К полученной сумме прибавляется 10%. Принципы погашения страховых взносов, как правило, везде одинаковые. Заемщик перечисляет выплаты ежегодно. Каждый год стоимость взноса пересчитывается, на основании остатков долга перед банком плюс 10% от оставшейся задолженности. Реже принципы ипотечного страхования могут меняться под индивидуального заемщика. В таких случаях сумма выплат по договору и размер взносов оцениваются компанией-страховщиком в зависимости от риска возникновения страхового случая.

Страхование коммерческой недвижимости

Распространенное на Западе страхование коммерческой собственности в России оформляется редко, однако случаи замыкания электропроводки, обрушения кровли и т. п. не редки. При трагических обстоятельствах бизнесмены, случается, теряют целые здания, терпят грандиозные убытки, занимают огромные средства на восстановление имущества и покрытие ущерба. Устранять вред, нанесенный коммерческой площади, приходится с помощью инвесторов, кредиторов или за счет государственного бюджета, если несчастный случай привел к уничтожению незастрахованного госучреждения. Очевидно, что грамотные действия владельца коммерческой собственности могут на любом этапе эксплуатации здания исключить вероятность возникновения страхового случая, а если он все-таки произойдет, существенно уменьшить масштаб потерь.

Надо отметить приятный момент, связанный с защитой коммерческой собственности, – выгода от сотрудничества со страховщиками велика для владельца или арендатора имущества. Компании предлагают для защиты торговых площадей щадящие, низкие тарифные программы, которые не превышают 2,5% от стоимости страхуемого объекта. Если сравнивать с величиной возможных потерь, то размер взносов кажется несущественным.

Принципы страхования коммерческих объектов стандартны во всем мире. За основу берут определенную группу опасностей (например, пожар или взрыв) к которой добавляют другие случаи, вероятность возникновения которых волнует владельца. Так как стоимость ущерба, связанная с возмещением убытков от разрушения торговых объектов, велика, страховщики, как правило, делят бремя ответственности пополам с коллегами, чтобы проводить выплаты по партнерской программе.

При заключении соглашения со страховщиками собственнику имущества следует обращать пристальное внимание на условия договора. Заемщик должен понимать, что представители компании будут чрезвычайно скрупулезно проверять обстоятельства возникновения страхового случая, размеры ущерба, равно как и его причины. Эта особенность справедлива не только при порче коммерческих объектов, но и другого имущества.