Как защитить собственность от мошенников, огня, потопа, меча правосудия

Как часто владельцы недвижимости мечтают сделать ремонт, улучшить жилищные условия, изменить планировку. Реже собственники задумываются о безопасности дома, не уделяя внимания этому вопросу. Обустройство и поддержание жилища требует немалых финансовых вложений. Как же бывает больно и обидно, когда из-за непредвиденных обстоятельств, заботы об имуществе оказываются тщетными.

Многие россияне знают о том, что существует такая услуга, как страхование недвижимости, однако не спешат воспользоваться ею. А зря. Страхование недвижимости, конечно, не защитит имущество от всех бед, но, позволит существенно повысить вашу уверенность в собственной благополучной жизни.

Для большинства граждан страхование недвижимости — сложная и непонятная процедура, ничем не легче чем ипотека, требующая дополнительных временных и интеллектуальных затрат. Однако сегодня существует огромное количество профессиональных консультантов, способных разрешить вопросы и сомнения собственника по особенностям страхования. На рынке данного рода услуг есть много удобных, интересных, комплексных программ и схем, защищающих от отдельных рисков (наводнения, пожара и пр.). Страхование недвижимости может начинаться со страхования конструкции помещения, отделки, имущества в жилище, гражданской ответственности перед соседями, невыполнения обязательств, которые накладывает ипотека.

страхование недвижимости

Для чего нам нужно страхование недвижимости?

Страхование недвижимости – это законный и грамотный способ обезопасить свое имущество от ущерба. При совершении процедуры, страхуются различные риски, в результате которых можно частично или полностью утратить квартиру (дом, дачу и пр.).

Как правило, объекты, указывающиеся в соглашении страховщика и страхователя, это:

  • Отдельные помещения в жилом доме или квартире;
  • Хозяйственные строения;
  • Внутренняя отделка помещений;
  • Инженерное оборудование, расположенное в квартире;
  • Дорогостоящие предметы интерьера, техника, бытовые электроприборы, кухонная утварь, библиотека, ковры и пр.;
  • Страхование прав собственности дольщиков или интересов лиц, на имущество которых оформлена ипотека.

Страхование недвижимости является гарантией для владельца собственности от разрушения, потери или полного уничтожения имущества. Соглашение между страховщиком и страхователем подразумевает выплату издержек и финансовое возмещение причиненного собственности вреда хозяину недвижимости от компании – страховщика. Со своей стороны владелец имущества обязан выплачивать регулярные взносы в счет организации, обеспечивающей безопасность жилища. Риски, подлежащие возмещению, могут быть разными. Как правило, это:

  • Уничтожение, частичное повреждение имущества в результате взрыва газа, пожара, удара молнии.
  • Разрушение недвижимости или предметов обихода вследствие затопления помещений водой при авариях отопительных, водопроводных или канализационных систем.
  • Повреждение недвижимости при стихийных бедствиях.
  • Порча или уничтожение имущества из-за кражи или ограбления.
  • Ущерб недвижимости в результате злоумышленных деяний посторонних лиц.

Страхование недвижимости в России

В нашей стране обязательное страхование недвижимости – явление редкое. В России застраховано лишь 5% объектов, в то время как в Америке 95%. Статистика говорит о том, что американец более заинтересован в безопасности собственности, чем гражданин РФ. Бытует мнение, что страхование недвижимости – дорогое удовольствие, которое не всем по карману. Однако если сравнить тарифы на страхование, которые приблизительно равны 1% стоимости жилья, и полную цену уничтоженной вследствие пожара квартиры, выгода, которую несет страхование имущества, очевидна.

Страхование прав собственности на недвижимость

Самым востребованным видом страховых услуг является гарантированная чистота сделки при приобретении недвижимости, когда оформляется договор купли-продажи, ипотека или соглашение дольщиков с застройщиком. Довольно часто покупатели на рынке недвижимости рискуют столкнуться с недобросовестностью застройщика, нарушением прав дольщиков, риском потери прав собственности из-за внезапного появления неучтенного владельца имущества, долгие годы находящегося в местах «не столь отдаленных», потери способности оплачивать взносы за имущество, на которое оформлена ипотека.

Обеспечить защиту прав собственности может титульное страхование. Оно направлено на страхование прав собственности на недвижимость, которые могут быть утрачены по различным причинам. Данная услуга позволяет защитить имущественные интересы покупателя при покупке собственности, дольщиков, отважившихся вложиться в долевое строительство, граждан и кредитных организаций, когда оформляется ипотека.

Процедура гарантирует защиту от неприятных событий в жизни, таких как банкротство застройщика, потеря прав собственности в результате продажи собственности по поддельным документам, пожара, недееспособности участника сделки, неспособности заемщика рассчитаться за имущество, на которое оформлена ипотека, другим непредвиденным обстоятельствам жизни.

Как происходит процедура страхования? Калькулятор тарификации

Компания-страховщик, перед подписанием контракта, обязательно проводит экспертизу прав собственности на недвижимость, состояния имущества, возможных рисков его порчи. По результатам юридической проверки истории объекта и его текущего состояния, исчисляется степень риска повреждения или утраты объекта, рассчитывается калькулятор тарификации данного рода рисков. В процессе оформления договора собирается и анализируется большое количество документов сотрудниками компании-страховщика, которые должны вынести свое решение по поводу заключения сделки.

Тарифы на страхование прав собственности на недвижимость зависят от конкретных факторов риска и могут колебаться от 0,2 до 4,5% от общей страховой суммы. В каждой компании есть свой калькулятор расчета. На итоговую стоимость влияет, в том числе, история объекта, юридическая чистота предыдущих сделок с жильем, действительная цена имущества на рынке.

Отдельно нужно упомянуть об ответственности застройщика и защите интересов, инвестирующих долевое строительство частных и юридических лиц. Долгие годы законодатели активно обсуждали возможность снижения рисков дольщиков при покупке строящейся собственности у застройщиков. К концу 2012 года был принят закон, регулирующий страхование дольщиков, он вступил в силу после 1 января 2014 года.

Нововведение предусматривает страхование ответственности застройщика, причем страхование гражданской ответственности застройщика носит обязательный характер. Теперь к ответственности застройщиков относится страхование своих обязательств перед инвестирующими строительство гражданами или организациями. Обязательное страхование ответственности застройщика должно быть оформлено при регистрации договора на приобретение имущества покупателями. После того как страхование ответственности застройщика будет выполнено, если компания не сможет исполнить обязательства перед дольщиками, инвесторы смогут возместить ущерб.

Подводные камни страхования ответственности застройщиков

Обязательное страхование гражданской ответственности застройщиков регулируется ФЗ «О долевом строительстве» № 214. Для регистрации в Росреестре соглашения о долевом участии, подрядчик должен предоставить в РегЦентр на выбор: страховой билет; документ, подтверждающий поручительство кредитного учреждения; либо бумагу, указывающую на принадлежность застройщика к ассоциации застройщиков, действующих по соглашению взаимного страхования.

Обязательное страхование застройщика вызвало множество вопросов. Эксперты подозревают, что дополнительные расходы застройщиков на обязательное страхование приведут к повышению цен на недвижимость для дольщиков. Естественно, калькулятор затрат застройщика будет пересчитан. Кроме того, Росгосстрах, другие компании-страховщики и кредитные учреждения, не готовы нести ответственность и возмещать убытки за всех застройщиков без разбора. Для того чтобы наладить процедуру регистрации ответственности застройщика за строительство, придется выделить новый аппарат экспертов, хорошо ориентирующихся на рынке возводимого жилья, способных составить мнение о репутации и платежеспособности застройщика, предусмотреть различные финансовые риски и экономическую ситуацию в целом в стране.

Мнение застройщиков по отношению к нововведению отрицательное. Они отмечают, появление дополнительных затрат на строительство, увеличение пакета документов, необходимых для регистрации дольщиков. По расчетам застройщиков регистрация ответственности застройщика и крупные выплаты, которые подрядчики будут вынуждены выплачивать банках и компаниям-страховщикам, оцениваются в размере 70 млрд рублей ежегодно. В таком случае, как отмечают эксперты, цена на недвижимость от застройщиков для дольщиков вырастут минимум на 5-7%.

Законодательство предусматривает три вида гарантии ответственности застройщика за недвижимость дольщиков:

  • Традиционная процедура страхования имущества;
  • Членство в ОВС (Общество взаимного страхования);
  • Поручительство кредитной организации.

Выбор вида страхования осуществляется по желанию застройщиков, а также в соответствии с позицией конкретной компании – страховщика или банка.

Обязательное страхование жизни и прав собственности. Ипотека

Как правило, когда совершается ипотека, страхование оговаривается как условие обязательное. В соответствии с законодательством покупатель жилья, на которое оформляется ипотека, несет определенную меру гражданской ответственности за недвижимость. Она заключается в обязанности заемщика обеспечить безопасность предмета залога от уничтожения или повреждения. Однако такая мера гражданской ответственности не устраивает банкиров, которые требуют дополнительного страхования жизни заемщика, его трудоспособности, риска утраты прав на недвижимость.

Тарифные программы на страхование недвижимости от пожара, жизни владельца, его платежеспособности, разнятся в зависимости от вида, состояния и стоимости объекта, наличия возможных рисков порчи имущества и пр. По каждому жилью решение выносится индивидуально. Ставки колеблются от 0,3 до 1,5 % от общей стоимости страховки. На ставку также влияют возраст жизни заемщика, его состояние здоровья, профессиональная деятельность. Характер занятости, покупающего недвижимость, имеет различное значение в зависимости от того, является ли трудовая деятельность гражданской или военной. Процедура страхования военнослужащих существенно отличается от оформления контракта для гражданских лиц.

Процесс страхования жизни, здоровья, трудоспособности защитников отечества является обязанностью государства. Военная страховка до 2009 года осуществлялась по договору с Минобороны агентством «ВСК». Затем соблазнительный тендер весом в 1,8 млрд рублей выиграл Росгосстрах. Против «ВСК» Минобороны возбудило несколько исков с претензиями на сумму 130 млн рублей. В настоящее время военная страховка является прерогативой компании Росгосстрах.

Без страхования жизни и здоровья военная карьера госслужащего состояться не может. Правила, согласно которым действует Росгосстрах регулируются ФЗ № 52 от 28.03.98 г. В инструкции четко прописан порядок проведения страхования для лиц, деятельность которых военная. Если гражданин гибнет на работе или без оной в течение года после увольнения, его военная страховка предусматривает выплату пособия иждивенцам служащего. Денежные средства возмещает бюджет и Росгосстрах. При процедуре возмещения ущерба проводится обязательное разбирательство причин возникшего страхового случая, обстоятельств при которых военная деятельность гражданина привела к ухудшению его самочувствия или смерти. Выплачивая деньги Росгосстрах имеет возможность возместить часть затрат с помощью последующего взыскания оных с виновных людей.

Если военная деятельность человека привела к тяжким последствиям для здоровья, в результате которых он не может продолжать нести службу, Минобороны выплачивает ему единовременное пособие равное сумме пятилетнего содержания. Росгосстрах, в свою очередь, возмещает часть средств, которая превышает назначенную пенсию, если причинены серьезные увечья сотруднику.

Отдельно стоит упомянуть о том, что ущерб, причиненный собственности полицейского Росгосстрах и бюджет должны возместить полностью. Однако выплата пособий и компенсаций осуществляется бюджетными организациями и предприятием Росгосстрах только в том случае, когда недвижимость служащего, его здоровье или жизнь были повреждены в связи с его профессиональной деятельностью. Впоследствии Росгосстрах и Минобороны могут возместить затраты за счет установленных виновных лиц, подлежащих гражданской ответственности. Разумеется, все вышеперечисленные нюансы существенно влияют на деятельность страховых компаний в отношении военнослужащих.

Правовые аспекты и основные положения страхования жилья

О том, как классифицируется собственность, определяется, из чего состоит, какие существуют риски, связанные с эксплуатацией и владением имущества и методики управления рисками, подробно расскажет читателям реферат, страхование недвижимости в котором является основной темой доклада.

В качестве первоисточников реферат использует ГК РФ, ФЗ, различные нормативные документы, статистические данные. Реферат познакомит читателей с условиями наступления страховых случаев вследствие пожара или другого бедствия, расскажет о гражданской ответственности застройщиков и дольщиков, отметит, чем опасна ипотека, какая мера гражданской ответственности наступает для нерадивого заемщика и пр. Реферат объясняет, какие бывают имущественные интересы для гражданской собственности, правила, нормы и требования страховщиков.